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美國人壽保險和信托的關系，美國人壽保險的功能價值

海外購買保險已經是一種熱潮，相比國內的保險，海外保險的價值更高，功能更加齊全。熱門的海外保險有香港保險、新加坡保險和美國保險。美國保險中備受青睞的是人壽保險，哪些人適合購買美國人壽保險呢？1、有經濟依賴的人比如已婚人士（家中的主要經濟支柱），家中有需要贍養(yǎng)的上年紀父母，還有一類是家庭主婦，以往家庭主婦非常容易被忽略，但是她們往往擔負著無法預料的龐大育兒費用等。2、與他人共同承擔經濟義務的人已婚或者...

哪些人適合購買美國人壽保險
美國人壽保險的功能作用
選擇美國人壽保險的注意事項

哪些人適合購買美國人壽保險

海外購買保險已經是一種熱潮，相比國內的保險，海外保險的價值更高，功能更加齊全。熱門的海外保險有香港保險、新加坡保險和美國保險。美國保險中備受青睞的是人壽保險，哪些人適合購買美國人壽保險呢？

1、有經濟依賴的人

比如已婚人士（家中的主要經濟支柱），家中有需要贍養(yǎng)的上年紀父母，還有一類是家庭主婦，以往家庭主婦非常容易被忽略，但是她們往往擔負著無法預料的龐大育兒費用等。

2、與他人共同承擔經濟義務的人

已婚或者未婚伴侶、甚至兄弟姐妹之間有共同承擔的債務，比如房貸，車貸之類的。另外還有由個人或商業(yè)伙伴提供個人擔保的商業(yè)貸款也可能會產生共同債務。

3、涉及他人利益制定財務計劃的人

這就是利用人壽保險來“完成計劃”的優(yōu)勢。這一類客戶往往承擔著孩子的學業(yè)計劃，幫助孩子順利完成大學的資金儲蓄。另外還有配偶之間的退休計劃，也可以考慮同樣的保證措施。

4、有不良遺傳傾向的人

如果家族中有某種影響投保或保額的遺傳疾病，建議客戶在自己身體狀況良好的情況下盡早投保，如果存在任何潛在的癥狀都可能會大大影響購買保險。

5、從事危險職業(yè)的人

資深保險專家在多年工作的經驗中發(fā)現，警察、消防隊員、管教人員和急救人員這些從事危險職業(yè)的人群，許多人投保嚴重不足。但實際上，這類人最應該擁有足夠的人壽保險，這樣每天出門時自己和家人才能更無憂。

美國人壽保險的功能作用

1、家庭保障。正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險是做家庭財務規(guī)劃的基礎，很關鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險。事實證明，買房子或生小孩也確實是大多數人購買人壽保險的主要原因。有足夠的人壽保險做保障，一旦發(fā)生不測時，可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。

2、人壽保險是積累資金的一種方式。終身壽險都有現金價值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時可把現金取出來，作為子女的大學教育基金或補充退休收入。

3、人壽保險等于強迫儲蓄或投資。美國是個消費大國，人們花錢早已成為習慣甚至上癮，存錢的習慣卻沒有，把錢拿來存在你的壽險保單里，每月保費固定從你銀行賬戶劃出，等于強迫你儲蓄。

4、人壽保險有稅務上的優(yōu)勢。人壽保險的現金值是利滾利的收益，這個收益不用繳稅；在保單有效時取/借現金出來使用，也沒有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險設置成『不可撤銷的信托』，其死亡理賠也不用繳遺產稅。在某些合格的養(yǎng)老計劃如 Defined Benefit，保費還可以抵稅。

5、終身人壽保險是為子女儲備教育基金的有效工具。人壽保單里的現金值不計入資產，因而不會影響到孩子申請大學資助金，這對于需要申請政府大學助學金的家庭至關重要。

6、人壽保險的現金值和身故賠償金不受債主的追討、不受官司的追索。收入高風險也高的行業(yè)，比如醫(yī)生，都愿意買很多人壽保險，就因為人壽保險是資產保護的有力武器。近幾年有不少中國大陸富人到美國花重金買人壽保險，也是看準了壽險不受債主追討、不受官司追索的特性。

7、人壽保險是遺產規(guī)劃必不可少、最經濟有效的工具。若總遺產超過545萬，超出的部分就要付高達40%的遺產稅，這限額每年都會變。國稅局(IRS)要求人過世后9個月，繼承人須繳清遺產稅，而且只要現金，不要房地產！如果你有人壽保險，兩星期就可拿到現金，且沒有所得稅，放在『不可撤消的信托 (委托人通過設立信托, 保護資產不被債權人侵犯的一種形式)』中也沒有遺產稅，這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無法媲美的。作遺產規(guī)劃的人，都公認人壽保險是投入最少、產出最大的一種投資。

選擇美國人壽保險的注意事項

1、價格對比是達成交易的最佳方式

一旦決定了保險金額和期限，就該進行壽險選擇了。但是同類型的保險那么多，如何下手，最簡單的方法是選擇一個可以為你購買多個公司壽險的獨立經紀人或代理，這樣有利于價格對比，選出最適合你，性價比最優(yōu)的一種。

2、最終的價格可能會比原來的報價要高

普通購物者不會在商店里購物時，發(fā)現結賬價格比標簽價格更高，但這在購買人壽保險時經常發(fā)生。因為最初的報價是基于對投保人的一點點信息的預估，而一旦保險公司處理了你申請的所有信息，最終的價格可能會因為實際身體狀況不好而變高。

3、檢查保險公司的財務實力

財務實力評級可以讓人們了解一家公司今后是否有能力償還債務。雖然知名的大型人壽保險公司通常都有非常好的財務實力，但在購買任何公司的產品之前，還是需要檢查一下。

4、確保有期限轉換選項

定期壽險保單通常有一個轉換選項，在保單期間可以將定期壽險轉換為永久壽險。這樣做的好處是，可以根據購買保險時的健康狀況支付費用，假如后續(xù)發(fā)現了某些健康狀況，仍然可以更改策略。

5、免體檢的保險選擇

以前，如果投保前不參加體檢可能就無法獲得一個好的價格。但是現在很多保險公司都有了具有競爭力價格的壽險選擇，而無需進行體檢。尤其在疫情期間，這些快速可以購買，無需體檢的壽險選擇更是有所增加。

購買海外保險也會存在很多的風險，如對保險的理賠條款了解不夠清楚就盲目購買的話，最后可能會達不到你預想的結果，而造成虧損。總之，不管在選擇保險還是保險代理方面都需要理智，從眾心理要不得。

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Vistra卓佳 | 瑞豐德永服務客戶

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公司：奧迪
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公司：復星
行業(yè)：工業(yè)和建造業(yè)

公司：KEEN, Inc.
行業(yè)：服裝與時裝

公司：本田
行業(yè)：汽車、飛機、引擎和動力設備

公司：三菱重工
行業(yè)：工業(yè)設備, 工業(yè)和建造業(yè), 可再生能源與環(huán)境, 機械, 運輸

公司：天津軌道交通集團
行業(yè)：運輸

公司：萬華化學集團
行業(yè)：化工新材料

公司：諾貝爾集團
行業(yè)：建筑材料

公司：恒生電子
行業(yè)：金融軟件、網絡服務供應商

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行業(yè)：安防產品、視頻處理技術、視頻分析技術

公司：中國城建
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