炎炎夏日，有車一族如何巧為愛車投保險？面對夏日突如其來的暴雨、日曬又有哪些突發狀況保險公司不予買單？今日，記者帶您一起對車險的投保、理賠進行一輪大搜羅。

進入5月，又到了新一輪車險續保的高峰期，面對紛繁復雜的車險項目，有車一族該如何續保才更合適、更省錢？

投保篇

車險保費誰說了算

理賠記錄影響保費高低

去年5月份，小李購得一輛斯柯達，正式成為有車一族，可是由于沒能租到小區固定的停車位，“見縫插針”的停車方式讓他的愛車飽受摧殘，受停車環境不佳影響，年僅一歲的“斯柯達”四周出現了不少摩擦痕跡，因為是新車，為保證車容車貌，小李每次都會向保險公司申請理賠。

眼看車險續保期臨近，他咨詢保險公司時卻發現保費比上一年度貴了好幾百元，保險公司給出的解釋是：本年度出險記錄達到了5次，保費要在基準保費基礎上上浮30%。

據平安車險部相關負責人介紹，北京車險保費主要是根據北京商業險費率浮動方案的規定執行對應折扣，對于續保的舊車業務，客戶以往的承保理賠記錄對當年的保費影響較大。

事實上，與小李一樣，因理賠記錄偏多而導致保費上漲的消費者不在少數。根據被保險車輛上一投保年度內已賠款次數確定系數值：若上年度發生5次及5次以上賠款，系數值為1.3；若連續3年及3年以上無賠款，系數值為0.7。如果駕駛技術出色，可以獲得的無賠款優惠最多為保險費的30%。而一旦發生保險索賠，下一年度就不再有無賠款優待，只有再連續3年不發生賠款才能重新獲得30%的無賠款優待。因此如果駕駛技術很好，只是偶爾發生一次很小的事故，應先考慮無賠款優待因素后再決定是否向保險公司索賠。

此外，影響車險保費的浮動系數有很多種情況，無賠款折扣系數、平均行駛里程系數、客戶忠誠度系數、多險種投保優惠系數、指定駕駛人相關系數、行駛區域系數等。

選對渠道經濟實惠

陳女士最近購買了一輛新的CRV，以前家里那輛舊車都是通過4S店直接投保，最近與身邊同事對比后才發現，自己的愛車不光保費不夠劃算，享受的服務也十分有限，這一次她希望換個渠道投保，好好享受一下車險服務。

記者采訪了解到，與其他投保渠道和方式相比，電話車險在價格上和便利性上均具備優勢，正受到越來越多車主的歡迎。根據保監會的規定，擁有電話直銷車險牌照的保險公司，其車險報價可在國家最低7折的限制下，再降15%。

太平洋產險北京子公司方面就建議，個人消費者選擇電話銷售產品，不僅在原產品費率基礎上會有一個85%的折扣，還有專門人員為您將保單送上門。

此外，保險專家提醒車主在電話投保時可關注以下問題：首先，注意辨別專用投保號碼，保監會規定電銷產品必須具有專用的服務號碼；其次，為了能讓電話車險接線員準確地給客戶報價，請提前準備好身份證、行駛證、去年保單，在投保的時候將車輛的準確信息報給接線員；第三，通過送單服務的客戶，在接到保單的同時，認真核對保單信息是否準確，保單內容是否齊全，查看在各種保險憑證上是否蓋有保險公司的專用印章。

小貼士

投保三部曲

1.投保時要確保自己的車輛有合法的行駛證件及號牌，并經檢驗合格，否則即使買了保險車輛出險也屬于免除責任。

2.在填寫投保單時應認真準確填寫個人資料，對于由他人代填的投保單，投保人一定要確認所填內容是否屬實，險種是否符合自己的投保意愿，有無苛刻的特別約定內容等，除外責任條款一定要了解清楚，最好索要文字性說明材料，避免由于誤解或不了解而帶來不必要的損失。確認無誤后，本人再簽名確認。

3.在收到保單后，一定要立即核對保險單上列明的項目，如車牌號，發動機號，車架號，要求承保的險別、保額等是否有錯漏，如有錯漏要立即提出并更正。

選好險種享優待

除了選對投保渠道外，選好車險品種同樣有其必要性。王叔叔有多年駕駛經驗，自己家的標致307已經開了很久，雖然眼瞅著新車變舊車，但王叔叔一直給愛車提供全方位保護，差不多所有險種一個不落都投保，直到有同事建議他根據車齡慎重選擇險種，王叔叔才恍然大悟，并不是所有汽車都需要“全險”護航。

一般來說，對于不同的車型和車況，尤其是新車和舊車車主，在購買車險的時候也有所不同。新車最好要投保全面一些，舊車則應根據實際車況來選擇車險。

具體來說，新車車主可以購買一般意義上的全險，包括交強險、車損險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、玻璃險和不計免賠的車險“全面版”，這樣的車險產品組合保障較為全面。

而對舊車車主來說，為家庭用車續繳來年保費，增加和刪除一些險種很有必要。其一，審視一下來年家庭車輛用途是否發生變化，如家里增加成員，私家車從個人代步工具變成接送家人的專車。

與此同時，平安產險的專家認為，除基本險種保障外，根據夏日季節特點，特別推薦“涉水行駛損失險”“自燃損失險”，對于非夏季入保的客戶，也可在夏季來臨時，加保此兩項險種。

用好車險增值服務

韓磊做酒水銷售已經有五六年的時間，除了連年上漲的業績壓力外，最讓他發愁的就是喝酒，只是自己干的就是白酒銷售，每次與客戶吃飯都少不了應酬。每每這白酒一下肚，就不敢醉駕上路，稍沾點酒精也只能打車回家，到了第二天再急匆匆回去取車。不光耽誤時間，還十分影響工作與生活。

目前各家保險公司紛紛升級車險服務，針對韓磊這樣的情況完全可以通過保險公司來解決。據了解，已經有保險公司推出代駕服務，包括酒后代駕、疲勞代駕以及家庭日常代駕等。

還有保險公司針對投保車輛可能面臨的各種突發狀況，例如平安產險為人傷案件提供“7×24小時”電話醫療專家在線輔導服務，向所有車險客戶提供“7×24小時”百公里免費道路救援等服務。

通過服務升級，就連理賠受理時間也較往年大有提升，例如，太平洋財險推3G快速理賠系統，實現事故現場查勘、事故損失核定和事故維修回勘等工作的前端操作與后臺作業實時連接和數據傳輸；人保財險推出電子查勘員、電子理賠員保險服務等。

北京提前邁入夏季，車輛在此季節的事故率逐漸增加，多數人以為，只要投保了“全險”，保險公司都可以給予賠付，這是個很大的誤區。

理賠篇

五種事故保險公司不買單

>>雷區三發動機進水

上周四，田老師與同事在辦公室加班，回家的時候正好趕上了晚上那場大暴雨，焦急中駛入了大片積水中，看著地面的積水，田老師慌亂中熄火了，不知所措的她撥打了保險公司的客服電話，求助拖車解圍。

人保財險北分理賠部相關負責人指出，夏天是暴雨多發季節，一些路面會在雨后積水，在淹及發動機的水中啟動或行駛都可能導致發動機的損毀。司機朋友在不確定積水深度時，盡量不要驅車涉水，因為對于因機動車發動機進水而導致的發動機損毀，保險公司是不予賠償的。如果對此風險有保障需求，可以投保發動機特別損失附加險。

機動車損失險條款中發動機進水后導致的發動機損壞屬于責任免除。為了減少損失建議投保發動機特別損失附加險，可以對機動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時，造成發動機進水后導致的發動機損壞，以及對機動車采取的施救、保護措施所支出的合理費用進行賠償。

>>雷區四機動車自燃

“不知道為什么，忽然間那輛汽車就著火了，而且火勢越燒越大。”車主老趙在向記者描述自己親眼目睹的一場汽車自燃時說。

“大部分出險車輛都是比較舊的汽車，”安邦保險理賠部專家指出，夏天氣候炎熱，一些塑料制配件的老化速度加劇，車輛自燃的風險也大大增加。如果沒有投保自燃損失險，車輛一旦發生自燃事故將很難得到理賠。解決問題的方式有：一方面，車主要定時對車輛易燃部位如發動機、油路、電路等經常進行檢查保養；另一方面，向保險公司投保自燃損失險，轉嫁車輛的自燃風險損失。

>>雷區五危險品爆炸

老薛喜歡抽煙，有時會把打火機隨手放在擋風玻璃前的小臺子上。去年夏日，老薛下車忘了帶出放在車里的打火機，結果因陽光猛烈，導致車內溫度猛增，打火機爆炸了，包括車內飾在內的車身遭到了損壞。

安邦保險理賠部專家表示，打火機、電池、香水、空氣清新劑等，在太陽下暴曬，汽車駕駛室的溫度可能會達到50℃以上，且駕駛室空間密閉，極易導致上述物品的爆炸。

對于爆炸導致的損失，保險公司是不給予賠付的，建議車主在夏季到來之前把這些物品統統清理掉。

監管聲音

保監會：集中整治車險理賠難題

車險理賠已經成為當下財產險投訴的熱門話題，目前，監管部門正在加緊對車險理賠服務的整頓工作。據了解，去年中國汽車銷量增速2.45%，但是車險市場增速超過了16%，與此同時車險理賠難的現象也隨之凸顯。有統計數據顯示，在汽車業務投訴當中大約有1/4跟車險理賠有直接關聯。保監會副主席周延禮曾公開指出，當前保險業車險理賠中存在的問題突出表現在無理拒賠、惜賠吝賠、惡意拖賠、理賠服務質量不高等方面。這些問題不僅損害了投保人和被保險人的合法利益，破壞了行業的信譽和形象，也嚴重制約了行業可持續發展。

為此，保監會將利用3年左右的時間集中整治車險理賠難題。保監會財險監管部副主任朱藝表示，今后保監會將重點從加強監管制度建設、完善車險產品及管理機制、加大查處力度等方面展開治理工作。

今年3月，保監會發布《機動車輛保險理賠管理指引》通知，要求各財產保險公司應高度重視車險理賠管理工作，強化基礎管理，提升理賠服務能力。要加強車險理賠管理制度建設，加大理賠資源配置力度。加強信息化建設，充分運用信息化手段實現車險理賠集中統一管理。

記者采訪了解到，北京保監局正在研究制定《北京地區機動車輛保險理賠管理指引》，盡快制定出臺適合北京地區市場實際的車險理賠服務標準，從制度建設、內控機制、資源配置、人員培訓、數據真實性等方面，明確公司在車險理賠管理中應達到的基本要求。此外，北京保監局將加強對產險公司理賠管理的查處力度；建立理賠服務質量評價和信息披露制度；推動車險定損人員分級管理制度穩步實施。

小貼士

理賠三部曲

1.保險卡應隨車攜帶，在保險車輛發生保險事故后，被保險人應立即通知保險公司并向交通管理部門報案。

2.一旦發生意外需要理賠時，立即撥打保險公司的電話，既節省時間，又能起到最佳效果。

3.記住保險的截止日期，提前辦理續保可以使被保險人得到連續的保障。

>>雷區一劃痕遇雨水銹蝕

“平時已經很注意保護了，但是行駛過程中還是免不了磕磕碰碰，工作太忙總想等個時間一起修補劃痕，但前段時間修車時保險公司卻說是車身自身老化，不在索賠范圍。”索賠不成功的邢女士無奈地說。

安邦保險理賠部專家指出，夏季汽車遭到暴曬和雨淋的機會比較多，如果車輛原來有劃痕沒有修復，劃痕部位如果損失較深，傷及底漆后，金屬就會暴露在大氣中，很容易出現銹蝕或底漆剝落的情況，這種損失保險公司是不賠的。這種原因導致的車表損失被認為是自然損壞，所以車身有劃痕的，車主應盡早去修復。

>>雷區二行駛中爆胎

孔女士家里的汽車開了七八年，由于工作時間不固定，經常開車在外面奔波，車身老化，加上暴曬過的路面，再嫻熟的駕車技術也擋不住爆胎的無奈。

人保財險北分理賠部相關負責人指出，保險合同責任免除中明確規定車輪單獨損壞不屬于保險責任范圍，保險公司不能給予賠償。

夏天的輪胎充氣不要充得太足，熱脹冷縮的作用會導致輪胎氣壓加大，快速行駛時甚至可能造成爆胎導致重大事故發生，同時，對于爆胎引起的輪胎本身的損失，保險公司是不予賠償的。當然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負責賠償。

保險合同中明確的是車輪單獨損壞，車輪單獨損壞包括輪胎和輪轂及輪轂罩損壞，所以在日常車輛出險中凡是輪胎和輪轂受損都不屬于保險責任范圍。